כל מה שצריך וחשוב לדעת על ביטוח משכנתא
ביטוח משכנתא הוא ביטוח המתלווה לעסקאות משכנתא, כשבדרך כלל הכוונה היא לביטוח מבנה ולביטוח חיים. כאשר הבנק מעניק הלוואה לצורך רכישת דירה, באפשרותו לחייב את הלווה לרכוש את זוג הפוליסות הנ"ל:
• ביטוח חיים – הבנק מעניק ללווה הלוואה משמעותית בשאיפה לקבל אותה בחזרה בתוספת ריבית. במקרה שבו הלווה ילך לעולמו בטרם עת, יישאר הבנק ללא אפשרות לקבל את ההלוואה חזרה. כדי להתמודד עם מצבים טראגיים מעין אלה, הבנקים מחייבים את הלווים לבטח את עצמם בביטוח חיים.
• ביטוח מבנה – פגיעה בערך של הנכס תהיה בעייתית מאוד מבחינת הבנק שכן ירידה בערך הנכס עשויה לסכן את יכולת ההחזר של ההלוואה. לפיכך ביטוח מבנה נועד לשמר את ערכו של הנכס שעבור הרכישה שלו נלקחה ההלוואה מהבנק. הפוליסה מבטיחה למעשה שבמקרה שבו ייגרם לנכס נזק משמעותי, ניתן יהיה להשיב אותו לקדמותו, לשפץ אותו וכך להשיב את ערכו המקורי. מעבר לכיסויים הסטנדרטיים הכלולים בביטוח משכנתא, ניתן כמובן לרכוש ביטוחים נוספים, שלא נדרשים על ידי הבנקים. הכוונה היא למשל לביטוח צד ג' למבנה, כיסוי למקרה של נכות, ביטוח חבות מעבידים, כיסוי למחלה סופנית ועוד.
ההגנה המשולבת שמעניק ביטוח משכנתא
עד כה דנו בעיקר באופן שבו ביטוח משכנתא מגן על הבנק מפני מצב שבו הלווה לא יוכל להמשיך להחזיר את ההלוואה שלקח. אך מובן שלא מדובר על כל התמונה כולה. חשוב להבין כי ביטוח משכנתא מגן גם על הלווה ובני משפחתו. ביטוח מבנה מכסה את הלווה מפני מצב שבו יצטרך להמשיך להחזיר את ההלוואה בזמן שיצטרך במקביל לשפץ את הדירה שניזוקה או למצוא לעצמו קורת גג אחרת. ביטוח חיים לעומת זאת, מאפשר למוטבים של המבוטח לשמור על הנכס שרכש, גם במקרה של פטירת המפרנס הראשי. לפיכך זהו לא רק האינטרס הברור של הבנק שהלווים יהיו מבוטחים בביטוח משכנתא אלא גם האינטרס של הלווים ובני משפחתם המתגוררים בנכס.
האבולוציה של ביטוחי המשכנתא
תאמינו או לא, אבל עד שנת 1998, הבנקים למשכנתאות מכרו את ביטוחי המשכנתא כחלק אינטגרלי מעסקאות המשכנתא. הביטוח היה מתבצע דרך חברות הביטוח השונות אך הבנק היה זה שאחראי לבטח את הלווה. בשנת 1998 השוק הסגור נפתח בשעה טובה לתחרות וחברות הביטוח השונות החלו לשווק ביטוחי משכנתא באמצעות סוכני הביטוח ובביטוח ישיר. שבע שנים מאוחר יותר, בשנת 2005, המפקח על הביטוח אסר באופן גורף על מכירה של ביטוחי משכנתא על ידי הבנקים. למרות זאת, הבנקים הצליחו לעקוף את ההנחיות. הם עשו זאת על ידי הקמת סוכנויות ביטוח משלהן, שנמצאות בבעלות מלאה של הבנקים השונים ודרכן ממשיכים למכור ללווים את ביטוחי המשכנתא.
למה לא למהר לקחת ביטוח משכנתא מהבנק?
אין ספק שברגע שתיקחו משכנתא מהבנק, תקבלו באופן אוטומטי הצעה לרכוש דרך הבנק גם ביטוח משכנתא. עם זאת, אין שום סיבה שגם תקבלו את ההצעה באופן אוטומטי. זכרו כי באפשרותכם לרכוש פוליסת ביטוח משכנתא מחברות הביטוח השונות, שלא דרך הבנק. קחו רק בחשבון שאם תבחרו לרכוש פוליסת ביטוח משכנתא מגורם שאינו משויך לבנק שלכם, יהיה עליכם לקבל את אישור הבנק לפוליסה שאתם מעוניינים בה. אם תבחרו לרכוש פוליסת ביטוח משכנתא ישירות מהבנק שיספק לכם את ההלוואה, תוותרו הלכה למעשה על האפשרות לבצע השוואת מחירי ביטוח. כבר כאן ניתן לראות כי רכישת ביטוח משכנתא מהבנק, עשויה לגרום לכם לפספס הזדמנויות לחיסכון. מעבר לכך, יש שוני משמעותי בין פוליסת ביטוח החיים ופוליסת ביטוח המבנה שמספקים הבנקים, לבין פוליסות דומות שמספקות חברות הביטוח. זאת כיוון שבראש ובראשונה, הבנק מעוניין להגן על עצמו.
להלן כמה הבדלים, רק כדי לסבר את האוזן:
• אם תרכשו פוליסת ביטוח מבנה מהבנק, בקרות מקרה הביטוח יהיה זה הבנק שיקבל את הפיצויים ולא אתם. כמו כן גובה ההלוואה שקיבלתם הוא הגורם שישפיע על סכום הביטוח ולאו דווקא ערך המבנה. לעומת זאת חברות הביטוח שלא פועלות בשיתוף עם הבנקים, יוכלו למכור לכם פוליסות ביטוח מבנה המושפעות מערך המבנה. במקרה הזה, זכויות הבנק בקרות מקרה הביטוח יישמרו עד יתרת ההלוואה בלבד.
• ביטוח חיים הנלקח במסגרת ביטוח משכנתא, נועד לאפשר לבנק לקבל את תשלומי המשכנתא למרות פטירה של הלווה בטרם עת. ביטוח חיים רגיל לעומת זאת, הכולל מרכיב ריסק, מאפשר למוטביו של המבוטח לקבל סכום כסף גדול שיעזור להם להתמודד עם פטירתו של המפרנס העיקרי. מרכיב הריסק לא קיים בביטוחי המשכנתא שמספקים הבנקים.
עושים סדר בדברים אחת ולתמיד
הדרך היעילה, הכדאית והאמינה ביותר לבחור את ביטוח המשכנתא הרלוונטי ביותר לצרכים האישיים שלכם ושל המשפחה שלכם, היא להשתמש בשירות של אתר TRUSTY. באתר של טרסטי פעילים סוכני ביטוח רבים, שישמחו לעניין אתכם בהצעות אטרקטיביות לרכישת ביטוח משכנתא. אחרי הזנת הפרטים האישיים שלכם, האלגוריתם של האתר ידאג שיגיעו אליכם אך ורק ההצעות המתאימות ביותר. השימוש באתר מוביל פעם אחר פעם לחיסכון של אלפי ואף עשרות אלפי שקלים ואתם מוזמנים להצטרף עוד היום למהפכה של TRUSTY. בהצלחה!
• ביטוח מבנה – פגיעה בערך של הנכס תהיה בעייתית מאוד מבחינת הבנק שכן ירידה בערך הנכס עשויה לסכן את יכולת ההחזר של ההלוואה. לפיכך ביטוח מבנה נועד לשמר את ערכו של הנכס שעבור הרכישה שלו נלקחה ההלוואה מהבנק. הפוליסה מבטיחה למעשה שבמקרה שבו ייגרם לנכס נזק משמעותי, ניתן יהיה להשיב אותו לקדמותו, לשפץ אותו וכך להשיב את ערכו המקורי. מעבר לכיסויים הסטנדרטיים הכלולים בביטוח משכנתא, ניתן כמובן לרכוש ביטוחים נוספים, שלא נדרשים על ידי הבנקים. הכוונה היא למשל לביטוח צד ג' למבנה, כיסוי למקרה של נכות, ביטוח חבות מעבידים, כיסוי למחלה סופנית ועוד.
ההגנה המשולבת שמעניק ביטוח משכנתא
עד כה דנו בעיקר באופן שבו ביטוח משכנתא מגן על הבנק מפני מצב שבו הלווה לא יוכל להמשיך להחזיר את ההלוואה שלקח. אך מובן שלא מדובר על כל התמונה כולה. חשוב להבין כי ביטוח משכנתא מגן גם על הלווה ובני משפחתו. ביטוח מבנה מכסה את הלווה מפני מצב שבו יצטרך להמשיך להחזיר את ההלוואה בזמן שיצטרך במקביל לשפץ את הדירה שניזוקה או למצוא לעצמו קורת גג אחרת. ביטוח חיים לעומת זאת, מאפשר למוטבים של המבוטח לשמור על הנכס שרכש, גם במקרה של פטירת המפרנס הראשי. לפיכך זהו לא רק האינטרס הברור של הבנק שהלווים יהיו מבוטחים בביטוח משכנתא אלא גם האינטרס של הלווים ובני משפחתם המתגוררים בנכס.
האבולוציה של ביטוחי המשכנתא
תאמינו או לא, אבל עד שנת 1998, הבנקים למשכנתאות מכרו את ביטוחי המשכנתא כחלק אינטגרלי מעסקאות המשכנתא. הביטוח היה מתבצע דרך חברות הביטוח השונות אך הבנק היה זה שאחראי לבטח את הלווה. בשנת 1998 השוק הסגור נפתח בשעה טובה לתחרות וחברות הביטוח השונות החלו לשווק ביטוחי משכנתא באמצעות סוכני הביטוח ובביטוח ישיר. שבע שנים מאוחר יותר, בשנת 2005, המפקח על הביטוח אסר באופן גורף על מכירה של ביטוחי משכנתא על ידי הבנקים. למרות זאת, הבנקים הצליחו לעקוף את ההנחיות. הם עשו זאת על ידי הקמת סוכנויות ביטוח משלהן, שנמצאות בבעלות מלאה של הבנקים השונים ודרכן ממשיכים למכור ללווים את ביטוחי המשכנתא.
למה לא למהר לקחת ביטוח משכנתא מהבנק?
אין ספק שברגע שתיקחו משכנתא מהבנק, תקבלו באופן אוטומטי הצעה לרכוש דרך הבנק גם ביטוח משכנתא. עם זאת, אין שום סיבה שגם תקבלו את ההצעה באופן אוטומטי. זכרו כי באפשרותכם לרכוש פוליסת ביטוח משכנתא מחברות הביטוח השונות, שלא דרך הבנק. קחו רק בחשבון שאם תבחרו לרכוש פוליסת ביטוח משכנתא מגורם שאינו משויך לבנק שלכם, יהיה עליכם לקבל את אישור הבנק לפוליסה שאתם מעוניינים בה. אם תבחרו לרכוש פוליסת ביטוח משכנתא ישירות מהבנק שיספק לכם את ההלוואה, תוותרו הלכה למעשה על האפשרות לבצע השוואת מחירי ביטוח. כבר כאן ניתן לראות כי רכישת ביטוח משכנתא מהבנק, עשויה לגרום לכם לפספס הזדמנויות לחיסכון. מעבר לכך, יש שוני משמעותי בין פוליסת ביטוח החיים ופוליסת ביטוח המבנה שמספקים הבנקים, לבין פוליסות דומות שמספקות חברות הביטוח. זאת כיוון שבראש ובראשונה, הבנק מעוניין להגן על עצמו.
להלן כמה הבדלים, רק כדי לסבר את האוזן:
• אם תרכשו פוליסת ביטוח מבנה מהבנק, בקרות מקרה הביטוח יהיה זה הבנק שיקבל את הפיצויים ולא אתם. כמו כן גובה ההלוואה שקיבלתם הוא הגורם שישפיע על סכום הביטוח ולאו דווקא ערך המבנה. לעומת זאת חברות הביטוח שלא פועלות בשיתוף עם הבנקים, יוכלו למכור לכם פוליסות ביטוח מבנה המושפעות מערך המבנה. במקרה הזה, זכויות הבנק בקרות מקרה הביטוח יישמרו עד יתרת ההלוואה בלבד.
• ביטוח חיים הנלקח במסגרת ביטוח משכנתא, נועד לאפשר לבנק לקבל את תשלומי המשכנתא למרות פטירה של הלווה בטרם עת. ביטוח חיים רגיל לעומת זאת, הכולל מרכיב ריסק, מאפשר למוטביו של המבוטח לקבל סכום כסף גדול שיעזור להם להתמודד עם פטירתו של המפרנס העיקרי. מרכיב הריסק לא קיים בביטוחי המשכנתא שמספקים הבנקים.
עושים סדר בדברים אחת ולתמיד
הדרך היעילה, הכדאית והאמינה ביותר לבחור את ביטוח המשכנתא הרלוונטי ביותר לצרכים האישיים שלכם ושל המשפחה שלכם, היא להשתמש בשירות של אתר TRUSTY. באתר של טרסטי פעילים סוכני ביטוח רבים, שישמחו לעניין אתכם בהצעות אטרקטיביות לרכישת ביטוח משכנתא. אחרי הזנת הפרטים האישיים שלכם, האלגוריתם של האתר ידאג שיגיעו אליכם אך ורק ההצעות המתאימות ביותר. השימוש באתר מוביל פעם אחר פעם לחיסכון של אלפי ואף עשרות אלפי שקלים ואתם מוזמנים להצטרף עוד היום למהפכה של TRUSTY. בהצלחה!
